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我国房贷进入违约风险期?  

2007-09-24 17:52:10|  分类: 言论集 |  标签: |举报 |字号 订阅

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房贷进入违约风险期?
《财经》网络版   [2007-09-24]
 建行研究部日前发布报告认为,我国住房按揭贷款已进入违约高风险期。果真如此吗?北京科技大学经济与管理学院教授赵晓对此作了分析


建行研究部日前发布报告认为,我国住房按揭贷款已进入违约高风险期。果真如此吗?北京科技大学经济与管理学院教授赵晓对此作了分析。

  【背景】继中国建设银行深圳分行从8月份全面停止二手房贷款业务后,建设银行重庆分行日前也全面提高住房按揭首付比例,对通过按揭方式购买第二套住房的购房者实施首付四成政策。建设银行广东分行也有此表示。
    当地媒体援引建行重庆分行人士的说法称,此次提高第二套以上住房贷款首付比例,是根据总行的统一部署实施的,目的是打击投机炒房行为,抑制房地产市场过热。
    而此前,建设银行研究部曾发布报告,称我国住房按揭贷款正逐步步入违约高风险期,有关部门应以美国次级抵押贷款危机为鉴,加强房地产贷款管理,加快住房抵押贷款证券化,健全金融机构内控机制。
    报告认为,虚假按揭和把关不严是我国房贷的两大风险。银行业要强化内控建设,加大对住房贷款的审查力度,建立和完善个人征信系统,改变商业银行信贷人员仅 仅凭着借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料作出判断和决策的做法,提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例,不断完善风险管理。
    近一段时期以来,有关银行有望提高房贷首付比例的说法不断。近日,《上海证券报》报道称,央行已开始酝酿将第二套住房首付比例全面提高至四成。

    北京科技大学经济与管理学院教授赵晓认 为,虽然建行研究部的报告认为我国住房按揭贷款已进入违约高风险期,但是在所有商业银行的贷款中,房贷仍然是风险最小的。根据去年公布的一份研究报告,目 前,中国个人消费贷款的不良资产比例只有0.6%,其他贷款的不良资产率则高达40%以上。这些个人消费贷款中,最主要的就是住房贷款。因此,住房贷款可 以说是各大商业银行最好的优质资产。
    他指出,目前,住房贷款在中国商业银行贷款总量中的比例还是比较低的,去年只有20%左右。而美国已经达到40%,香港则高达50%。对银行来说,欲规避 贷款风险,一是控制贷款方向,二是控制总量。目前,中国商业银行控制住房风险的能力实际上是比较强的。首先,贷款者每个月都必须回款,银行对贷款信息的掌 握非常及时和充分;其次,与国有企业等其他贷款者相比,个人贷款者在银行面前完全处于弱势,往往第一个月不还款就会被催讨,第二个月不还款,银行就可以采 取必要措施,直至收回被抵押的房产,因此,真正产生坏账的很少。
  他表示,央行连续加息会在一定程度上增加贷款者的还款压力,不过,由于近期央 行加息的幅度很小,而近一年来房价普遍上扬,贷款利率的增幅实际上已经被房价的涨幅消化。央行连续加息带来的信贷成本的上升,会在一定程度上提高贷款违约 风险,但是由于住房贷款在整个贷款总量中的比例比较低,因此,自去年以来,这种变化还没有能够累加到质变的程度。不过,如果中国住房贷款在整个银行贷款总 比例也达到40%左右,可能违约风险就相当大了。
  赵晓认为,在各大商业银行中,建设银行无论是住房贷款的比例还是总额都是最高的,过去,也一 直被视为其重要的优质资产。之所以在这个时候出台这样的研究报告,一方面,可能与该行上半年发放贷款过快过猛,过度占用了年度贷款总额有关;另一方面,可 能也和建设银行即将回归A股,需要进一步向市场显示其加强风险控制的态度有关。对商业银行来说,住房贷款存在一定的风险,发放给其他行业也存在一定的风 险,贷款不放出则风险更大。因此,无非是一个风险权衡、数害相权取其轻的问题。要真正降低银行风险,还是要借助市场利好的契机,下决心完善银行公司治理, 也可考虑推进住房抵押贷款证券化。■


    《财经》杂志记者杨彬彬采写
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